Business

Regroupement des crédits, les seniors y ont droit aussi

Que vous soyez encore en activité ou jeune retraité, vous avez dorénavant la possibilité d’envisager une restructuration de dette pour voir l’avenir de manière sereine.

Les avantages sont multiples :

  • ne gérer qu’un seul prêt,
  • rembourser une mensualité moins élevée,
  • financer de nouveaux projets.

Le dispositif de rachat de crédit pour les seniors n’est pas très connu. On a tendance à croire que le regroupement de crédits contractés n’est proposé qu’à un public assez jeune ; il n’en est rien.

Faisons un tour d’horizon de ce dispositif qui permet aux seniors de voir l’avenir de façon plus sereine.

Il y a encore quelques années, ce dispositif ne pouvait être proposé aux seniors.  Mais les temps changent et les organismes financiers ont changé leur fusil d’épaule.

Pourquoi ?

La réponse est simple : ce revirement est dû à la fois à une concurrence débridée entre organismes de crédit et surtout à l’allongement de la durée de vie. De nos jours, des personnes de 60, 70, 75 ans ont encore bon pied bon œil.

Dorénavant, les professionnels de la finance n’hésitent plus à proposer des remboursements jusqu’à 90 ans et plus, notamment pour les personnes propriétaires de leur bien immobilier. À noter cependant : en cas de décès, ce sont bien les héritiers qui devront apurer les dettes.

De même, ces dernières années, on a pu voir la naissance d’une saine concurrence entre un nombre de plus en plus élevé d’établissements financiers, y compris dématérialisés sur Internet.

Concrètement, comment cela marche ? 

Le principe est relativement simple. Si vous avez plusieurs crédits à rembourser, un organisme financier va tous les prendre en charge auprès de vos créanciers, puis vous proposer de payer des mensualités d’un montant moindre que l’addition de tous vos crédits. 

Ce montage financier n’est possible, évidemment, que dans certaines conditions et prolongera de  facto la durée de remboursement.

Avant de conclure un accord sur la restructuration de vos dettes, comme pour un crédit « normal »,  votre capacité de remboursement sera analysée en intégrant votre niveau d’endettement, vos revenus, votre solvabilité, vos charges et vos biens.

En effet, les seniors sont souvent propriétaires de leur maison, ce qui constitue une garantie appréciée par les professionnels de la finance. Il sera dans ce cas-là plus facile de contracter un rachat de crédit, les biens immobiliers pouvant être hypothéqués.

Si vous n’êtes pas propriétaire, le groupement des dettes peut quand même se mettre en place, mais les conditions seront moins avantageuses, cela se comprend.

Dans ce cas-là, il existe des dispositions pour rassurer les organismes de crédit comme une caution bancaire, qui peut être avancée par votre mutuelle ou des assurances, ou le prélèvement du remboursement du crédit directement sur vos revenus.

Cette restructuration des dettes peut inclure la plupart des crédits qui existent.

Que vous ayez fait appel à un financement pour acheter une maison, une voiture ou effectuer des travaux, du crédit bancaire « de base » au crédit à la consommation, il n’y a pas de limite à leur regroupement.

Les seules dettes qui ne peuvent légalement pas être intégrées dans ce processus sont celles qui sont issues de l’activité professionnelle, comme l’URSSAF où le remboursement de la TVA.

À quel taux ?

Il est  bien sûr difficile de répondre à cette question tant les dossiers et situations personnels sont divers et variés. Le taux de remboursement dépendra bien évidemment de votre âge, du nombre de crédits contractés, de leur montant, de leur durée, de leur taux et de votre situation financière générale en prenant en compte ce que les professionnels appellent le “reste à vivre” (la différence entre les charges fixes et les revenus du foyer).

Une chose est sûre : depuis des années, les taux sont moins élevés. Les crédits que vous avez contractés il y a quelques temps ne sont plus d’actualité. En effet, comme dit plus haut, la concurrence entre les établissements bancaires et autres organismes financiers a durablement changé la donne. C’est en grande partie à cause de cela que le regroupement des dettes est possible pour les seniors, mais aussi que c’est devenu une opération bien avantageuse.

En règle générale, tout est fait par les professionnels de la finance pour ne pas dépasser un taux d’endettement à hauteur d’un tiers du revenu net disponible.

Par conséquent, non seulement vous n’aurez plus qu’un seul interlocuteur mais le taux de crédit demandé par les établissements financiers sera bien inférieur à l’addition de l’ensemble de vos crédits.

Dans la majorité des cas, le rachat de crédit permet aux seniors non seulement de souffler financièrement mais aussi et surtout de

  • gérer la baisse de revenus liée au passage à la retraite. Stratégiquement, il est payant de commencer l’opération juste avant le départ à la retraite pour adapter les remboursements : élevés pendant la période de travail, plus faibles lorsque la retraite commence.
  • gagner une tranquillité d’esprit certaine en évitant le stress de jongler avec plusieurs interlocuteurs.
  • se projeter vers l’avenir: un taux de crédit moindre enclenche automatiquement une hausse du pouvoir d’achat, une solvabilité plus solide. Il permet de gérer sereinement son patrimoine voire d’envisager d’autres crédits.

Comme lors de toute opération impliquant un organisme financier, il  vaut mieux ne pas se précipiter. Comme on l’a souligné plus haut, les structures qui rachètent des crédits sont nombreuses et il peut être difficile de s’y retrouver. Or, il est important, voire essentiel, de faire jouer la concurrence pour trouver les conditions les plus avantageuses.

De même, on entend souvent parler d’arnaques et, même si le monde financier veille au grain, il vaut mieux faire attention. Si cela vous semble difficile, vous pouvez demander à un courtier de vous aider ou multiplier les simulations personnalisées proposées sur les sites internet des professionnels. Vérifiez toujours que ces simulations ne vous engagent à rien et évitez celles qui vous demandent de partager trop de données personnelles.

Le rachat de crédit pour les seniors n’est plus une chimère inaccessible, mais bien une possibilité de vivre plus sereinement sa retraite et de prendre, pourquoi pas, un nouveau départ.

Afficher plus

Articles similaires

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Bouton retour en haut de la page
Fermer
Fermer